最高法拟支持信用卡逾期按“余额计息” 专家：消费者的福音

据经济之声《天天315》报道，很多银行都实行信用卡逾期“全额计息”的规定，备受消费者不满。好比一个人信用卡刷了1050元，到期还款时只还了1000元，仅剩下50元没有还款，银行却仍按照1050元为基数计算透支利息。

现在信用卡用户迎来了一个好消息，最高人民法院近日发布了一份征求意见稿。其中，关于信用卡逾期计息问题，最高法拟支持按“余额计息”。本次征求意见截止日期为2018年6月30日。

在信用卡透支逾期如何支付利息方面，最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》征求意见稿明确提出：一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持；二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。

发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。

这被外界普遍解读为，最高法将从法律层面上，不再支持银行关于信用卡透支逾期就必须“全额计息”的现行规定。对此，不少人都表示支持。

在北京市法学会电子商务法治研究会会长邱宝昌邱宝昌看来，这份征求意见稿对消费者而言是一个福音。他说，银行作为金融服务的提供者，涉及到千家万户金融消费者的合法权益。尽管合同条款由服务提供者制定，但一定要强调条款的公平和公正，同时要让消费者有充分的知情权。事实上，最高人民法院拟出台的这份司法解释，基层法院早已先行先试，且已生效。

北京中闻律师事务所律师李斌也认为，征求意见稿的出台是最高法院对目前银行不合理收费现状的一种回应，是对公平交易的维护以及持卡人合法权益的保护。对于持卡人而言，如果征求意见稿最后获得通过，那么利息负担包括违约责任的承担会有明显减轻。

事实上，此前我国就发生过多起、因全额计息导致持卡人和银行对簿公堂的案例。

2016年，一位信用卡持卡人当月消费18869.36元，因绑定自动还款的储蓄卡余额不足，剩69.36元没还清，按照“全额计息”的方式，10天后竟然产生了317.43元的利息。

持卡人认为“全额计息”的规定不合理，对银行提起诉讼。一审持卡人败诉。2017年12月，北京市二中院作出二审判决，认为银行全额计息的规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，透支利息即违约金应予以适当减少，于是撤销一审民事判决，并要求银行返还多扣划的253.75元。

邱宝昌表示，未来如果最高人民法院的这个司法解释出台，则会叫停这种“全额计息”。他介绍，在此之前的很长时间里，全国各地的法院都有类似的判例，但是没有形成司法解释，没有一个统一的规定，因此出现了同案不同判的情况。最高人民法院及时出台这个规定，首先能够回应消费者的诉求，其次也让司法公正有统一的裁判尺度。

李斌认为，尽管目前只出台了征求意见稿，还没有正式的司法解释文本，但他相信商业银行会作出商业模式的调整，因为这是大势所趋。一项收费是否合法合理，最终要接受司法的检验。

从持卡人的角度讲，这当然是一个大利好。但也有担忧的声音：会不会出现一些恶意逾期的行为？对此，邱宝昌认为，要针对不同的情况制定不同的违约条款。银行在制定条款时可设置为，首先及时有效通知消费者，通知后几天内如果还清了余额则按照余额付息，如果在一个期限内通知后不还，或者不能说明正当理由的，适当提高违约责任。这样既能体现出公平，又能对那些恶意透支或者不去履行义务的消费者提高违约责任。另外，他提醒消费者，要遵守契约精神，按照合同约定积极履行义务，避免出现透支不还的情况，恶意透支有可能会涉及到刑事责任。

从短期来看，最高人民法院的这份征求意见稿一旦得以实施，对于银行信用卡业务方面，可能收入会有所减损；但从长效来看，对于信用卡推广也有着积极意义。邱宝昌说，在互联网时代，银行应创新盈利的增长模式，比如提供更加个性化的服务，如对一些高净值人群提供一些优质个性化的服务，从而收取一些费用，不应只将眼光盯在逾期全额还息上。

从银行借钱消费，既要归还本金，也要支付利息，对于这样的商业规则，其实大家没有异议，有争议的只是：出现了透支逾期后到底该如何计算利息。在这方面，单单依靠持卡人的努力是很难改变现有规则，与银行达成一个更加公平的协议。最高法的及时介入，应该说不仅回应了百姓关切，而且保护了弱势一方的合法权益。同时，所附加的支持“余额计息”的条件，也保护了银行的权益，是一个共赢的结果。