网贷风险认定等同银行信贷

今后，每个月的前5个工作日，网贷平台都要向投资者公布上月末经网络借贷信息中介机构撮合的交易。银监会日前发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(简称《网贷信披指引》)，至此，网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。

网贷平台需披露90天逾期情况

《网贷信披指引》规定，每个月的前5个工作日，网贷平台都需要向投资者披露逾期90天以上的网贷金额及笔数；前十大借款人待还金额的占比、最大单一借款人待还金额的占比等11类信息。

在此之前，网贷平台对网贷逾期的衡量口径不一，很多平台选择30天内的逾期率作为宣传口径，平台的“零逾期”现象时有发生。此次监管层首次明确要求网贷平台披露90天以上的逾期情况，无疑会对“零逾期”现象起到“去伪存真”的效果。

嘉石榴CEO楼晓岸表示，逾期90天以上的贷款被列入次级或以上，即属于不良贷款。此次银监会要求网贷平台披露逾期90天以上的网贷借款金额和笔数，说明监管部门对网贷与银行信贷一视同仁，应用相同的风险认定标准。

中国人民银行要求，商业银行依据借款人的实际还款能力，进行贷款质量的五级分类，按照风险程度依次是：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类定性为“不良贷款”。

信披内容将遏制多头借贷发生

根据《网贷信披指引》，网贷平台还需要向投资者披露借款人信息、项目基本信息、项目风险评估及可能产生的风险结果，以及已撮合未到期项目的有关信息。

借款人基本信息包含借款人主体性质、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网贷平台的借款情况。

项目基本信息，应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施。

已撮合未到期项目的有关信息，应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。

拍拍贷总裁胡宏辉表示，这些条款矛头直指多头借贷，将有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。

和信贷CEO周歆明则表示，《网贷信披指引》配套《说明》的下发，要求互联网金融企业必须做好信息披露，在确保用户信息安全的同时，充分尊重公众的知情权，让用户清楚地知道债权来源和资金流向，为用户提供自主的选择和决策空间。

网贷平台需对借款人信息保密

《网贷信披指引》还明确要求，平台对借款人信息予以保密，不得非法收集、使用、加工、传输借款人个人信息，不得非法买卖、提供或公开借款人个人信息。

爱钱进CEO杨帆认为，《网贷信披指引》尤其强调平台的风险评估，对可能产生的风险结果做出信息披露要求，不仅有助于提升用户的信任度，更有助于平台的合规发展，为网贷行业正本清源。

但紫马财行CEO唐学庆认为，要想保障披露数据的真实性，还需配合其他措施。从平台角度看，《网贷信披指引》给平台留出了6个月的缓冲期，仍有整改的余地。但从要披露的事项来看，时间显得相当紧迫，而且，逾期金额、关联关系借款余额等敏感数据会让网贷平台在披露选择上面临较大压力。部分平台为了不自曝其短，可能会进行选择性披露，甚至对数据进行人为修改。