预付式消费乱象如何治理

近日，有媒体报道北京魔力乐豆文化娱乐有限公司一些店铺关店跑路，导致许多曾办理预付卡的消费者无法退卡退款，权益受损。此事引发社会对预付式消费问题的关注，舆论呼吁，该领域乱象频仍，监管部门早该好好管管了。

美容美发、运动健身、洗衣洗车……但凡是长期性、多次数的消费，商家基本上都会采用会员制经营，推行预付卡消费。从经济学角度看，预付式消费符合市场逻辑，有其合理性。一方面，商家有利可图，通过发卡可快速回笼资金，还能将预付款用于再投入、扩大规模；另一方面，消费者可获得预存返现、折扣等优惠。如果各方均守规则，各取所需，各得其利，那么预付式消费的社会正价值还是值得肯定的。

不过，正是由于在规则上存在问题，现在预付式消费被玩坏了，积极价值所剩无几。中消协的信息显示，预付式消费投诉近年来呈上升趋势，而解决率相对较低，成为当前消费维权的热点和难点。而目前反映最强烈的问题，是部分商家因经营不善等原因，发生关门歇业、易主、变更经营地址等情形，既不能继续按合同约定提供服务，也不采取其他善后措施，致消费者退卡退款难。近些年受大的经济环境不景气及服务市场畸形发展影响，这种问题越来越多，成为投诉重灾区。

就已经出现的情况看，预付卡消费最大的问题是规则缺失。有专家指出，目前，国家仅对多用途预付卡设置了发卡门槛并由央行进行监管，而大量的单用途预付卡处于“无备案、无存管、无监管”的“三无”状态。因此，预付式消费乱象多多，根源还是在相关法规不健全及监管不到位，商家只不过是利用了法规和监管漏洞而已。

商务部虽在2012年发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，就规模企业、集团企业和品牌企业发卡做出相应的规定，但没有规定“其他企业”的发卡资金存管和业务情况上报制度。也就是说，这类数量众多、规模较小的其他发卡企业，对其预收资金和业务经营情况是没有监管措施的。中国人民大学商法研究所所长刘俊海就此曾公开表示，预付卡监管难点在于发卡企业发了多少卡，向谁发了卡，监管者是不知道的，也就无法监管。还有一个尴尬问题是，出台政策的部门没有实际执法能力，而有执法能力的部门却又不管理这一领域，这种割裂状况严重影响市场监管的针对性和有效性。比如，假如有商家携预付卡余额跑路，消费者向当地市场监管部门投诉，这时监管部门会面临因缺失经营主体而无法受理的困境；若选择报警，警方也为难，因为预付卡纠纷属于经济纠纷、民事纠纷，不好立案。走司法程序打官司倒是没问题，但由于此类纠纷案值较小，消费者多不愿花费时间精力，往往会放弃。

监管不力，消费者维权难，这无异于纵容不法商家，让他们愈发有恃无恐。那么，预付式消费乱象真的不好管、没法管吗？当然不是。从2019年1月1日起，《上海市单用途预付消费卡管理规定》正式实施，该规定将众多个体工商户纳入监管范畴，有望弥补此前的监管空白。其中就经营者办理预付卡及退卡事项做出详细规定，并对违反规定行为制定相应的处罚措施。

事实上，治理预付式消费乱象的方法还有很多，比如以经营者进入市场时间划定使用预付卡资质界限，对经营者预收资金用途加以规制等，提高商家入门门槛；在执法和司法层面考虑消费者维权便捷性，法院可参考适用小额诉讼的相关规定实行一审终审制度等。一言以蔽之，只要把关注点放在保护消费者权益上来，没有什么问题解决不了。