违规收集信息成金融类APP“顽疾”

近日，网信办对84款APP违法违规收集使用个人信息的情况进行了点名通报，其中涉及36款安全管理类APP、48款网络借贷类APP。所涉违法违规行为包括未经用户同意收集使用个人信息，收集与其提供服务无关的个人信息等。

被通报APP须限期整改 　　 记者注意到，被通报的48款网络借贷类APP中，运营方不乏知名银行和持牌消费金融机构。例如平安银行（平安贷款）、招商银行（招贷）、平安消费金融、招联消费金融（招联好期贷）、马上消费金融（安逸花）、中原消费金融等。

也有一些网络小贷公司的APP。例如还呗（重庆分众小贷）、榕树贷款（广州数融互联网小贷）、万达普惠（广州万达普惠网络小贷）、民生助粒（武汉民商惠小贷）、万达贷（重庆万达小贷）、中安信业（深圳中安信业小贷）等。

一些在美股上市的互金公司旗下贷款APP也榜上有名。例如360数科旗下APP“360借条”、乐信旗下“分期乐”、小赢科技旗下“小赢卡贷贷款借钱”、嘉银金科旗下“你我贷借款”、信而富旗下APP“信而富”等。

此外，闪银、无忧借条等科技公司的APP也被点名通报。

通报指出，针对检测发现的问题，相关APP运营者应当于通报发布之日起15个工作日内完成整改，逾期未完成整改的将依法予以处置。

违规收集个人信息泛滥 　　 记者梳理发现，48款网络借贷APP存在的主要问题有：“违反必要原则和《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，收集与其提供的服务无关的个人信息等”“未经用户同意收集使用个人信息等”“未明示手机使用个人信息的目的、方式和范围”等。

其中，18款APP涉及未经用户同意收集使用个人信息，包括360借条、平安好贷、51公积金借款、中原消费金融-贷款借钱、平安消费金融等。36款APP设计违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息，包括平安好贷、分期乐、安逸花等。3款APP涉及未公开收集使用规则以及未按法律规定，提供删除或更正个人信息功能，分别是贷款侠-借款贷款、借钱用、速易贷借款。赞分期APP则涉及未公开收集使用规则，并且未明示手机使用个人信息的目的、方式和范围等。

记者了解到，此前也有多家机构对金融APP违规收集个人信息进行了通报。2020年12月，国家计算机病毒应急处理中心监测发现，兴业银行、内蒙古农信、内蒙古银行、海峡银行、鄂尔多斯银行6家银行APP“未向用户明示申请的全部隐私权限，涉嫌隐私不合规”。今年4月，广东省通信管理局检查中发现，多家银行APP未完成整改，包括广州农商行的珠江直销银行APP、广东南粤银行APP、微众银行的微众企业爱普APP等，所涉问题分别为违规收集个人信息；违规收集个人信息、APP强制、频繁、过度索取权限；违规收集个人信息、超范围收集个人信息。

收集和使用规范亟待建立 　　 数据应用得当能够提升金融服务的精准性、可得性和普惠性，数据应用不当则会引发新的风险，扰乱市场秩序、侵犯消费者权益。在中国人民大学普惠金融研究院研究员顾雷看来，当前，大众金融信息保护意识薄弱、相关法规缺失，金融类APP在用户数据收集、存储和使用上存在诸多违法违规现象。做好数据治理、强化信息保护、破解数据安全之困是金融科技发展过程中亟待解决的课题。

顾雷在记者采访时表示，从立法层面，对于APP开发者、运营者，必须有针对性地规范个人信息收集和使用规则，完善责任追究制度和救济渠道，构建个人金融信息保护法律框架，强化监督管理职能。从监管层面，各监管部门之间应建立和完善信息共享机制，建立协调机制，加大对违法违规行为的打击力度。

据了解，4月26日，工信部会同公安部、 起草的《移动互联网应用程序个人信息保护管理暂行规定》开始征求意见，征求意见截至5月26日。此前，央行在发布《商业银行法（修改建议稿）》并公开征求意见时，新增了“客户权益保护”章节，对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出具体规定。

那么，在相关法规出台前，消费者该如何对违规收集信息说“不”呢？北京寻真律师事务所律师王德怡告诉记者，根据我国现行法律规定，消费者因个人信息被非法采集，想要维权十分艰难和复杂。

“一是举证难，二是难以确定因果关系和损害程度及赔偿标准。”王德怡建议，针对此类案件，可以参照环境侵权公益诉讼案件的处理方式，允许消费者协会向涉嫌侵权的APP经营者提起公益诉讼。同时，他还建议在此类案件中引入惩罚性赔偿机制。只有使违法成本大于收益，才会有效抑制此类大规模侵权行为。