强化服务理念 提升服务品质

去年以来，金融管理部门加大金融支持扩大内需的力度，推动金融机构、汽车金融企业、消费金融公司等提升金融服务能力，引导金融机构在风险可控和商业可持续发展前提下丰富大宗消费金融产品。一系列金融促消费政策的出台落地，进一步激发了消费潜力，对扩大内需、巩固经济回升向好势头具有积极意义。人民银行党委书记、银保监会主席郭树清近日表示，将当期总收入最大可能地转化为消费和投资，是经济快速恢复和高质量发展的关键，金融服务大有可为。

促消费成效初显

2月28日，江苏银保监局出台10项举措，助力江苏省经济率先好转。其中，优化消费领域金融服务排在第二位。

江苏银保监局要求，银行业金融机构要合理增加消费信贷投放，加大消费类综合金融服务减费让利力度。保险公司要结合消费场景提供更多个性化保险保障服务，推广旅行意外险、旅行社责任险、食品安全责任险、营业中断险等险种。要主动对接各地消费节等活动，优化文体、娱乐和旅游等场景的消费金融服务，促进服务消费扩容提质。要提升金融对绿色节能家电、新能源汽车等大宗商品消费的支持促进作用，助推实物消费提档升级。要积极探索新市民专属信贷和保险产品，不断丰富农村消费金融产品和服务，助力培育发展新型消费。要因城施策落实好差别化住房信贷政策，支持符合条件的城市阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限，大力支持居民首套房和其他改善性购房需求。要强化以客户为中心的理念，做好个人住房贷款金融服务。

此前一周，人民银行福州中心支行、福建银保监局联合发布《关于金融促消费工作十条措施》，从金融支持居民住房消费，扩大汽车及餐饮文旅消费，创新新兴消费业态金融服务，优化消费金融产品和服务体系，做好促消费的支付、保险与数字人民币服务5个方面，切实为福建省促消费工作提供强有力的金融支撑。

重庆银保监局也在2月20日会同重庆市金融监管局、重庆市商务委印发《金融支持消费恢复助力扩大内需若干措施》，统筹引导辖区金融资源，推进消费上台阶。

在金融促消费政策的引导下，各金融机构通过降惠让利、丰富产品供给等手段，精准发力，推动消费回暖。

以汽车金融为例，上汽通用汽车金融推出多款金融分期产品，减轻消费者购车的单次付款压力，助力通用、五菱等品牌汽车销售。长安汽车金融自去年6月起开展“长安金融购车亿享消费节”活动，面向集团整车全品牌新车客户发放最高2688元的金融促销券，当月累计发放规模就高达1.1亿元。

据中国银行业协会汽车金融专业委员会不完全统计，2022年1—6月，全国汽车金融公司累计发放汽车经销商贷款3603.98亿元，支持批发车辆超163.34万台，为产业持续供血；累计发放汽车零售贷款2709.87亿元，支持汽车零售约303.22万台，占去年上半年全国新车销量的四分之一。

新市民金融助力

“我们每天开车十几个小时，精神紧张、压力大，政府给我们买了‘安新保’，为我们撑起了一把‘安心伞’。”在浙江温州市从事网约车服务的张师傅拿着“新业态就业群体·共富安新保”保险手册感慨道。据了解，2022年，建设银行温州分行、太保产险温州分公司协同当地人力社保局，共同以公益形式向3000余名新业态就业的新市民赠送了21.4亿元保额的人身意外险保障。

这是金融服务新市民的一个缩影。2022年3月4日，人民银行、银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，金融机构支持新市民产品服务正式拉开帷幕。《中国消费者报》记者从银保监会了解到，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，银行保险机构跑步“入局”。截至目前，已推出超3万个专属金融产品，交出了一份沉甸甸的为民答卷。

以住房为例。作为全国外来人口第一大省的广东，新市民人数超过4000万人，其中大部分人选择租房居住。截至2022年末，广东住房租赁（含保障性租赁住房）贷款余额超700亿元，同比增长50%以上，金融支持住房供给力度持续加大。在山东青岛，农业银行向新入城购置房产的农村户籍新市民发放“农民安家贷”按揭贷款4.63亿元，共同借款人范围扩大到兄弟姐妹，借款人年龄由最高70周岁延长至最高不超过75周岁。

面对新市民多样化的金融需求，各消费金融公司也通过客群细分、渠道整合、大数据应用等技术创新举措，为新市民群体提供差异化的金融服务。据了解，中原消费金融除了推出主打线上小额借贷的中原消费金融APP，还针对就业吸纳能力较强的小微企业和产业基地、园区中的客户群体，推出主打线下大额的APP。

让新市民放心消费，提升保险保障是其中重要一环。在河南，多家保险机构推出了无户籍、年龄和职业限制的“务工无忧”综合保险，为进城务工人员及其家庭成员提供风险保障；针对高校学生，还制定了专属实习期意外险、责任险方案，2022年累计为2780家次职业院校提供581亿元风险保障。

北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷教授在接受《中国消费者报》记者采访时表示，新市民金融不仅满足了新市民多样化消费需求，而且扩大了以新场景、新服务为特点的“新型消费”，畅通了共同富裕之路，有效提振了国内消费市场发展。

维护金融消费者权益

国家统计局数据显示，2022年全年我国社会消费品零售总额439733亿元，下降0.2%。2023年，金融业该怎么发力促消费呢？

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，促进居民消费离不开就业和收入改善，因此，金融机构需要继续落实好已出台的一揽子纾困、稳增长政策和接续措施，畅通物流和促进有效供给，促进房地产平稳健康发展，优化进出口贸易金融服务，支持社会领域加快补短板。

除了加大对消费服务市场主体的纾困支持，顾雷表示，金融机构要围绕养老、家政、健康信息和网络绿色、旅游休闲、教育、文化、体育、农村等新消费领域，加强产品和服务创新，满足不同客户多样化的消费信贷需求。优化场景消费贷款服务，提高个人消费信贷便利性。同时，为新毕业大学生、进城务工人员、新引进人才以及社会低收入群体提供普惠型小额消费信贷服务，让数量庞大的新市民能够有钱消费。此外，金融机构要主动对接连锁商贸流通企业、大型商超、电子商务平台、物流公司下沉农村地区，提供专项助农资金支持，加大中长期涉农贷款投放，让更多农户、涉农机构、农村个体工商户敢贷、能贷和愿贷，逐步提升农村地区消费指数。

“要严格规范金融产品销售管理，强化风险提示和信息披露，大力整治虚假宣传、误导销售、霸王条款等问题，依法保障金融消费者自主选择、公平交易、信息安全，守护好广大人民群众钱袋子，让广大消费者能放心消费。”顾雷说。

记者注意到，2023年，金融监管部门积极出台了一系列监管政策，涉及降低金融利率水平、发行金融债券、消费者权益保护三大方面。目前，各项消费贷产品利率下行进入“3”时代，降低了消费信贷成本，有效促进消费增长。汽车金融公司、消费金融公司通过发行金融债券、同业拆借、小额信贷等方式，建立了多元化融资渠道，有利于扩大业务惠及更多消费者。

银保监会相关负责人表示，下一步，银保监会将督促银行机构合理增加消费信贷，鼓励保险机构为各类消费场景提供个性化的保险保障产品。同时，继续做好新市民金融服务，创新符合不同消费群体特点的金融产品，激发重点消费领域活力。